Рынок микрокредитования

Микрокредиты — самый прибыльный для банков вид кредитования. И, как ни странно, для заемщиков это тоже неплохо. Как так? Сейчас разберемся.

Сначала о выгоде для банков. Точнее, любых кредитных учреждений: кредитованием на небольшие суммы занимаются не только банки, но и ломбарды, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации (есть такой термин), даже частные лица. Заемщику обычно все равно, у кого брать деньги, так что будем говорить «банк» просто для краткости. Хотя на самом деле в этом сегменте рынка кредитов правят бал микрофинансовые организации.

Какие проценты по микрозаймам

Так вот, о выгоде: высокий, иногда до неприличия высокий процент, и не особо большие издержки. При выдаче больших кредитов банк вынужден тратиться на проверку заемщика и его залога, на оформление индивидуальных договоров (хоть и на базе типовых), в общем, выдача большого кредита — морока не только для заемщика.

Служба безопасности рассылает официальные и не очень запросы, юристы проверяют одни бумаги и сочиняют другие, специалисты в галстуках предлагают пройти в переговорную и спрашивают «чай или кофе?», девушки тоже в галстуках носят чай или кофе, мимо проходит программист в свитере, начальник отдела серьезно двигает бровями, управляющий делает вид, что знает, о чем речь — в общем, кипит работа, капает (а кому-то и щедро льется) зарплата, платится аренда, в Центробанк летят отчеты.

И вместо всего этого великолепия для микрокредита менеджер лениво спрашивает паспорт, тыкает в типовой договор «подпишите здесь» и выдает деньги. А некоторые вообще полностью в онлайне работают, даже от компа вставать не надо.

Итого в сухом остатке: высокая и прибыль и низкие издержки — о чем еще мечтать?

К этому моменту, наверно, назрел вопрос: если, выдавая микрозаймы, банки не тратятся на проверку, то не возникает ли взамен другая статья издержек — невозвраты? На самом деле да, возникает, но их не так много, как может показаться.

1) Во-первых, люди порядочнее, чем кажется. Классический займ «у приятеля до заплаты» в основном возвращается кредитору, хотя юридически в этом случае не сделать ничего.

2) Во-вторых, минимальная проверка все же делается: банально смотрят, не фигурирует ли заемщик в базах неплательщиков. Это несложно. В БКИ, например, можно проверить себя. Такие базы могут содержать ошибки, быть неполными, но постепенно они улучшаются и сейчас уже довольно прилично отражают реальность.

Так что подавать заявку на микрокредит с намерением его не возвращать — глупо. Да, стырить небольшую сумму несложно. Но потом, когда жизненные обстоятельства изменятся, и захочется «отмыться» от испорченной репутации, будет стократ сложнее. Большинство людей это прекрасно осознает и кредиты возвращает.

С выгодой для банков разобрались. А что же с клиентами, которые оплачивают все это банковское счастье? Оплачивают, да, но не сильно страдают от этого. Тут дело в различиях между величинами абсолютными и относительными. Сто рублей как величина абсолютная — ерунда. Мало кто будет сильно убиваться, если потеряет сторублевку. Но те же сто рублей относительно десятки — величина огромная.

Пример с кредитом

Допустим, пришлось незапланированно потратить на лечение зубов 10 тысяч. Берем эту сумму на две недели до зарплаты под «грабительские» 240 процентов годовых — возвращаем 1000 рублей сверху. Сумма не поражает воображение, правда?

Если представить, что какой-то банк готов выдать такую сумму по ставке большого кредита при условии предоставления аналогичного пакета документов, это было бы невыгодно. Скажем, 12 процентов годовых — это в нашем примере всего 50 рублей сверху, но разница в 950 рублей была бы съедена буквально одним посещением нотариуса, не говоря уж о собственном потерянном времени.

А представьте такой же кредит на один день под один процент? С одной стороны, это адские 365% годовых, а с другой — это всего лишь 100 рублей переплаты.

Таким образом, микрозаемщики платят проценты, которые являются одновременно и огромными, и маленькими: в процентах это много, а в рублях — мало.

Если устраивает, то почему бы и нет?

В этом примере лично я, считаю 1000 рублей разумной платой за удовольствие не обзванивать знакомых с просьбой «извини, такое дело, я обычно не прошу, но тут вот приперло, короче, не можешь ли ты…».

И, кстати, конкуренция делает свое дело: хоть рынок микрозаймов и растет бешеными темпами, но проценты по ним неуклонно снижаются.

А нет ли смысла вместо микрозайма справить себе кредитную карту? По-моему, если вам понадобился второй микрозайм за год, смысл есть. Впрочем, чем хорош рынок: вы сами решаете, что лично вам удобнее.

Наш телеграм канал — https://t.me/In4Cash